Цифровой рубль: деньги теперь – это нули и единицы
Банк России опубликовал исследование вопроса целесообразности выпуска цифрового рубля, который будет обращаться параллельно с наличными и безналичными деньгами. Регулятор пригласил к обсуждению доклада не только экспертов, но и общественность. Инициативу ЦБ РФ комментирует Александр Чулок, директор Центра научно-технологического прогнозирования ИСИЭЗ НИУ ВШЭ.
Для начала я бы напомнил фундаментальный тезис – что такое деньги, как они появились и зачем нужны. Конечно, любой экономист скажет, что деньги – это признаваемый всеми эквивалент стоимости товаров и услуг, позволяющий совершать транзакции. Когда-то это были меховые шкурки, соль, ракушки, специи, потом появилось золото, а за ним – бумага. Мы помним из истории, что в России активно внедрялся золотой стандарт, когда за бумажку можно было получить реальный кусочек золота. И постепенно мы пришли к тому, что многие расплачиваются уже даже не карточками, а мобильными телефонами, а некоторые технооптимисты – биохакеры и вовсе себе в руку вживляют чип.
Деньги теперь для нас по факту – это нули и единицы, и нужно понимать, что тренд, связанный с цифровизацией этой сферы, неизбежен
Уже сейчас все транзакции несут цифровую составляющую, используются разные цифровые каналы и платформы – вспомним тот же китайский мессенджер WeChat, через который совершаются сделки, оформляются налоговые декларации, обсуждаются кредиты. Иными словами, мы давно и глубоко погружены в цифру, поэтому я думаю, что у идеи цифровизовать национальные валюты точно есть право на существование.
Рассматривая реальную перспективу ее внедрения, нужно иметь в виду факторы, связанные с безопасностью, – от кибербезопасности и угрозы хакерства, которые никуда не денутся, напротив, все больше развиваются, до обеспечения неприкосновенности частной жизни, безопасности персональных данных. Конечно, можно вспомнить, что банки грабят во все времена, нападают на инкассаторов, кассиров. Но ясно, что элемент безопасности в широком смысле нужно изначально интегрировать в цифровую экосистему.
Есть также вопрос, связанный с признаваемостью цифровых денег. Российская экономика многоукладна, степень развития регионов тоже существенно различается. Сам по себе уровень проникновения цифры у нас неплохой – по данным свежей статистики, от 70% до 90%, это правда, но все-таки не 100%. Надо признать, что в некоторых наших отдаленных регионах даже бумажные деньги не всегда работают, а самым инновационным машинам и оборудованию уже давно десятки лет. Это тоже нужно принимать во внимание.
Еще один важный тезис – необходимо учесть влияние цифровых денег на курсы валют. Сейчас и так флуктуация мировых валют плохо прогнозируема. Экономисты в основном объясняют, почему произошло событие, нежели предугадывают то, что будет. Например, все наши привязки рубля к нефти, санкциям, которые мы считали устоявшимися, перестали работать, мы видим, как эти факторы идут вразрез с ожиданиями экспертов. Поэтому я считаю, нужно выстраивать серьезные многофакторые модели, я знаю, что у ЦБ есть такие модели, но я уверен, что нужны новые средства прогнозирования и расчетов, может быть, более сложные сценарные математические модели. Очевидно, это должно быть моделирование с использованием анализа больших данных, другие алгоритмы, которые, возможно, позволят выявить скрытые инсайды, оценить слабые сигналы и увидеть джокеры – события с низкой вероятностью, но масштабными эффектами.
Я считаю, что Банк России выступил в духе времени, взяв на себя ответственность и выпустив хороший доклад, к тому же открыв возможность общественности его обсудить
Уверен, что как минимум говорить об этой теме точно нужно, так что инициатива классная, в финансовой сфере мы вполне, что называется, в тренде.
Меня немного удивляет, почему мы не стали использовать такой инструмент как форсайт-исследование, которое предполагает и научно обоснованный анализ, и обсуждение будущего с ключевыми стейкхолдерами в рамках серии форсайт-сессий. Вот, например, недавно Еврокомиссия выпустила стратегический форсайт по постковидному будущему всего европейского пространства. Многие страны используют этот формат, чтобы оценить и быть готовыми к последствиям пандемии. Я бы предложил ЦБ РФ не только обсуждать уже готовый сильный доклад, но и вовлекать ключевых экспертов и общественность на более ранней стадии.